性教育：中国人的误解与真相

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注：新消费代表选取泡泡玛特、老铺黄金、蜜雪冰城、亚玛芬、乖宝宠物资料来源：Wind，中金公司研究部

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1.稳存能力下降，存款利率调降可能引起向理财等资管产品转化的脱媒；2.利率下行过程中，存款有定期化趋势，结构的转化一定程度对冲了价格下调的影响；3.定期存款平均有2-2.5年的重定价周期，当期的利率下调看不到效果，其成本的释放是滞后反映的，这也是我们看好2025年银行负债成本下降的最主要原因。因为在银行负债成本上行的2022-2023年，这些吸收的高息定存会有比较大比例在2025年集中到期重定价；4.除此之外，如果银行有规模扩张诉求同时负债压力较大，可能会催生一些高息存款漏洞，比如“手工补息”存款、保险资管协议存款等，使得实际付息率仍然较高。

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